금융 상품을 효율적으로 활용하여 최대한의 이익을 얻는 것은 많은 사람들이 꿈꾸는 목표입니다. 그중에서도 선납이연 적금은 안정적으로 괜찮은 수익을 거둘 수 있는 전략입니다. 이 글에서는 선납이연 적금에 대해 알아보고, 장단점과 가입가능한 상품 및 계산기 사용방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
목차
1. 선납이연 적금 뜻과 전략
2. 선납이연 적금 장단점
3. 선납이연 적금 계산기 활용법
4. 선납이연 적금상품 선택방법
5. 선납이연 적금상품 선택 시 주의사항
1. 선납이연 적금 뜻과 전략
선납이연은 적금 약정에 따라 일부 적금을 미리 납부하고 나머지는 늦게 납부하는 방식으로, 월 불입액을 조절하는 것을 의미합니다. 이 방법을 사용하면 일반적인 정기적금과 적금을 동시에 운용하여 이익을 극대화할 수 있습니다.
선납이연 예시
예를 들어 설멍을 해보겠습니다. 연 7% 이자를 주는 1년 만기 정기적금에 가입할 때, 일정한 월 납입액을 한 번만 납부하고 나머지는 이후로 연기하여 납부하는 방법입니다. 첫 달에는 일부만을 납부하고 나머지는 다른 정기예금에 예치하여 금리를 더욱 효율적으로 활용할 수 있습니다. 이러한 방식을 통해 세후 이익을 극대화할 수 있습니다.
첫 달에는 1개월분인 100만 원을, 일곱 번째 달에는 11개월분인 1100만 원을 적금에 납부합니다. 또한, 첫 달에는 1100만 원을 연 4% 금리를 주는 6개월 만기 정기예금에도 예치합니다. 이렇게 선납이연을 활용하면 적금만 부을 때보다 약 50% 더 많은 이자를 챙길 수 있습니다. 따라서, 선납이연은 적금 이용자들에게 유리한 금융 전략 중 하나입니다.
선납이연 전략
선납이연 전략으로 주로 2가지 전략이 사용됩니다. '6-1-5' 방식과 '1-11' 방식으로 이야기할 수 있으며 납입하는 방식에 따라 전력이 설정됩니다.
예시) 3천만 원을 1년 동안 연 이자율이 5%인 적금 상품에 가입하는 경우
| '6-1-5' 방식 | '1-11'방식 |
|---|---|
| 첫 달(1월): 6개월치 납부 (1,500만 원) | 첫 달(1월): 1개월치 납부 (250만 원) |
| 일곱 번째 달(7월): 1개월치 납부 (250만 원) | 일곱 번째 달(7월): 11개월치 납부 (2,750만 원) |
| 열두 번째 달(12월): 5개월치 납부 (1,250만 원) |
'1-11' 방식을 선택한 경우, 3,000만 원 중 1월에 250만 원을 납부하고, 나머지 2,750만 원을 6개월 동안 4%의 예금에 예치하여 약 46만 원의 이자를 받을 수 있습니다. 또한, 1년간 적금 이자로 약 69만 원을 받을 수 있으며, 이론적으로는 정기예금 이자를 추가로 받을 수 있습니다. 중요한 점은 선납일 수가 이연일 수와 같거나 더 많아야 한다는 것입니다.
2. 선납이연 적금 장단점
장점
이자율 연동:
할 수 있습니다.
적립금 유연성: 매월 일정한 금액을 예치하여 적립하는 형태이므로, 재정 관리에 도움이 됩니다.
고정 지출: 매월 일정한 금액을 적금에 예치하므로, 지출 계획을 세우기 용이합니다.
단점
시장 변동성: 시장 금리 변동에 따라 이자율이 변동하므로, 예상 이익을 보장할 수 없습니다.
중도 해지 수수료: 만기 전에 중도로 적금을 해지할 경우 일정 수수료가 부과될 수 있습니다.
최소 예치 기간: 대부분의 선납이연 적금 상품은 최소 예치 기간이 있으며, 이를 지키지 않을 경우 특정 조건에 따라 이익이 상실될 수 있습니다.
3. 선납이연 적금 계산기 활용법
선납이연 계산기는 각 전략에 따라 적금 기간 및 납입액을 기반으로 어느 정도 예상소득을 얻을 수 있는지 시뮬레이션해 주는 계산기입니다. 다양한 계산기가 있으나 아래 계산기가 가장 직관적이고 사용하기가 편리했습니다. 각 항목별로 본인에 해당하는 내용을 기입하시고 Plan 생성을 클릭하시면 됩니다.
4. 선납이연 적금상품 선택방법
상품의 약관 확인
선납이연 상품을 선택하기 전에 먼저 상품의 약관을 잘 확인하셔야 됩니다. 상품의 약관 중 해당 상품에 '추가납입 가능'이라는 단어나 혹은 '선납 가능', '입금지연'이라는 단어가 있어야만 합니다. 선납이연의 핵심은 적금을 정해진 기간보다 먼저 돈을 넣는 '선납'에 있는데, 일반적인 적금은 최대 6개월치 선납을 허용하고 있어 이 부분을 확인해 주시면 됩니다.
고객센터 확인
금융사 고객센터에 문의하여 해당 적금이 선납이연이 가능한지 재확인이 필수입니다. 선납이연 적금 상품의 경우 약관에 명시가 되어있는 경우가 많으나 일부 상품에서는 명시가 되어있지 않는 경우가 있습니다. 반드시 고객센터의 문의하시기 바랍니다.
일반적인 경우
시중 1 금융권 은행에서는 해당 적금이 거의 없는 경우가 많으나 2 금융권이나, 저축은행, 상호금융 등에서는 선납이연적금 상품을 많이 취급하고 있습니다. 새마을금고, 농협, 수협등과 같은 곳에서 해당 상품을 취급하고 있습니다. 상품의 약관을 확인하시어 가입하시기 바랍니다.
5. 선납이연 적금상품 선택 시 주의사항
단순히 약관을 보고 선납이연 적금이라고 생각하시면 안 됩니다. 은행들이 장난을 치는 경우가 있는데 특히 우대금리 조건으로 자동이체를 넣는 경우가 있습니다. 자동이체를 조건으로 넣으면 선납이연이 애초에 성립될 수가 없습니다. 왜냐하면 선납이연은 납입금액을 연기하거나 미리 해야 되는데 자동이체는 해당 조건을 만족할 수 없기 때문입니다.
