은퇴는 새로운 시작이며 이후 50년 동안의 풍요로운 생활을 위해 미리 준비하는 것이 필요합니다. 특히 금전적인 요소는 은퇴 후 50년의 필수적인 요소로 미리 준비하시어 대비해야 됩니다.
목차
1. 연금을 미리 준비해야 됩니다.
2. 은퇴자를 위한 주택 준비
3. 장기요양을 위한 현금마련
1. 연금을 미리 준비해야 됩니다.
국민연금
국민연금에 대해서는 말들이 많습니다. 나중에 고갈이 되어 못받을 수 있다. 국민연금을 환급시켜라 등등 말이 참 많은데 확실하게 이야기할 수 있는 것은 시중에 있는 그 어떤 연금보다도 해택이 많고 더 좋은 수익률을 유지하고 있는 연금이라는 점입니다. 본인이 자금을 관리해서 좋은 수익률을 얻을 수 있는 분들이야 상관은 없지만 일반 사람들은 국민연금을 유지하는 것이 본인에게 이득이 될 것입니다.
국민연금 수령 나이
- 노령연금: 만 60세 (남성) / 만 55세 (여성)부터 수령 가능 조기수령 및 연기수령 가능 (가입기간 및 수령금액 변동)
- 장애연금: 장애등급에 따라 1급은 만 19세, 2급은 만 24세, 3급은 만 29세부터 수령 가능
- 유족연금: 사망자의 배우자 및 자녀가 수령 가능 사망자의 가입기간 및 소득에 따라 수령금액 결정
- 생존연금: 65세 이상 노인이 일정 요건 충족 시 수령 가능 소득 및 자산 제한 있음
납입 금액 대비 수령금액
납입 금액과 기간에 따라 수령금액 결정 장기간 납부할수록 높아지며 높은 소득에 따라 납부할수록 수령금액 증가합니다.
2024년 기준, 평균 가입기간 20년 기준 노령연금 월 수령액 약 60만원 정도 이며 개인별 납입 기간, 소득, 조기/연기 수령 여부에 따라 수령금액 달라질 수 있습니다.
국민연금 수령금액 계산
국민연금공단 홈페이지 예상연금 계산기를 통해 간편하게 계산 가능합니다. 개인별 납입 기간, 소득, 연령 등을 입력하여 예상 수령금액 확인 가능하며 정확한 수령금액은 국민연금공단에 직접 문의하시기 바랍니다.
국민연금 수령 관련 주의사항
조기/연기 수령 시 수령금액 감소/증가 소득 및 자산 제한으로 인해 수령금액 감소가 가능합니다.
개인연금
개인연금은 민간 연금 상품으로 위 국민연금보다 수익율이나 해택이 적습니다. 왜냐하면 기본적으로 민간 회사에서 사업비 및 수수료 명목으로 비용을 제외한 후 적립하는 방법으로 운용하기에 그렇습니다. 하지만 잘 관리하면 은퇴 후 50년 생활에 큰 도움이 되는 연금입니다.
개인연금 종류
- 변액연금: 투자 수익률에 따라 수령 금액 변동하는 상품으로 적립시 사업비를 제외하고 적립하여 해지시 원금 회수가 되지 않으며 만기 이후에도 시장 수익율이 좋지 않을 시에는 손해를 볼 수 있는 연금으로 절대 비추천합니다.
- 연금저축: 매달 일정 금액 적립, 만기 시 일시금 또는 연금 수령할 수 있는 상품으로 다양한 상품들이 있습니다. 증권사에서는 연금저축을 가입하면 주식형 ETF, 채권형 ETF, 미국 ETF 등을 가입할 수 있으며 보험사/은행에서는 펀드에 가입함으로써 운용을 할 수 있습니다.(개인적으로는 변액연금보다는 연금저축을 선호하며 가입시 본인의 성향에 맞게 상품을 공부해보시고 가입하시기 바랍니다.)
- 개인연금보험: 보험과 비슷한 상품으로 적립시 사업비가 제외되며 사망 및 만기시 일시금 또는 연금 수령이 가능합니다.
개인연금 적립 방법
은행, 보험사, 펀드 판매기관 등에서 가입 가능하며 적립기간에 따라 일시납, 정기납, 변액납으로 나눌 수 있습니다.
개인연금 수령 금액 및 상품 비교
수령금액은 납입 방식, 상품 종류, 투자 수익률에 따라 달라집니다. 일반적으로 납입 기간, 납입 금액, 연금 수령 시작 나이가 길수록 높아지며 개인연금 상품 비교 사이트 활용하여 수익률 및 수령금액 비교 가능합니다.
개인연금 수령 나이
일반적으로 만 55세부터 수령 가능 상품에 따라 조기수령 및 연기수령 가능하며 조기수령 시 연금금액 감소하고 연기수령 시에는 연금금액이 증가합니다.
2. 은퇴자를 위한 주택 준비
은퇴 후 50년 동안 편안하고 안전하게 거주할 수 있는 주택을 마련하는 것은 중요한 과제입니다. 다음은 은퇴 후 주택 마련을 위한 몇 가지 방법입니다.
현재 주택 유지
현재 주택에 만족하고, 재정적으로 유지 가능하다면 은퇴 후에도 유지하는 것이 가장 경제적인 방법입니다. 필요하다면 주택 개조를 통해 노후 생활에 적합하게 조성할 수 있습니다. 단, 노후에 주택 관리가 어려울 수 있다는 점을 고려해야 합니다.
주택 매각 후 작은 주택 구입
현재 주택을 매각하고, 은퇴 후 생활에 필요한 크기의 작은 주택을 구입하는 방법입니다. 주택 크기가 줄어들면 유지비가 감소하고, 잉여 자금을 다른 용도로 활용할 수 있습니다. 하지만, 익숙한 환경에서 벗어나야 하고, 주택 매각 및 구입 과정이 번거롭다는 단점이 있습니다.
주택 리모델링
현재 주택을 리모델링하여 은퇴 후 생활에 적합하게 조성하는 방법입니다. 계단 없애기, 욕실 개조, 바닥재 교체 등 안전하고 편리한 공간을 조성할 수 있습니다. 하지만, 리모델링 비용이 발생하고, 원하는 공간을 완벽하게 구현하지 못할 수도 있습니다.
임대주택 거주
자신의 주택을 보유하지 않고, 은퇴 후 필요할 때까지 임대주택에서 거주하는 방법입니다. 초기 자본 투자가 필요 없고, 다양한 지역 및 주택 유형을 선택할 수 있습니다. 하지만, 임대료 상승 가능성이 있으며, 주택 소유의 만족감을 얻지 못할 수 있습니다.
역세권 주택 구입
교통, 의료, 상업 시설 등 편의시설 접근성이 높은 역세권 주택을 구입하는 방법입니다. 노후에 이동이 어려워질 경우에도 편리하게 생활할 수 있습니다. 대형병원 근처에 고급 요양원들이 설립되는 것을 보면 미래에 큰 가치를 부여받을 수 있을 가능성도 있습니다. 하지만, 역세권 주택 가격이 높고, 경쟁이 치열하다는 단점이 있습니다.
공동주택 거주
같은 연령대나 관심사를 가진 사람들과 함께 거주하는 공동주택을 선택하는 방법입니다. 안전 및 사회적 교류 측면에서 유리하며, 다양한 공동체 활동을 즐길 수 있습니다. 하지만, 개인 공간이 제한되고, 공동체 규칙을 준수해야 합니다.
요양시설 입소
노후에 요양이 필요하다면, 요양시설에 입소하는 방법도 고려할 수 있습니다. 이 곳은 전문적인 의료 및 요양 서비스를 제공하며, 안전하고 편안한 환경에서 생활할 수 있습니다. 하지만, 입소 비용이 높고, 자유로운 생활이 제한될 수 있습니다.
주택마련을 위한 자금 조달 방법
주택담보대출은 가장 기본적인 방법으로 은퇴 후 자금 필요 시 주택담보대출을 활용할 수 있습니다. 최근에는 주택 모기지를 받는 방법으로 주택 소유권을 유지하면서 은퇴 후 자금을 조달하는 방법으로 주택에 대한 평가 금액을 일정 기간에 거쳐 나뉘어 받는 대출 형태로 추후 사망시에는 주택평가금액 - 연금액의 차익을 자식들에게 상속됩니다.
최적의 주택 마련 방법은 개인의 재정 상황, 건강 상태, 생활 패턴, 가치관 등에 따라 다릅니다. 위에 제시된 방법들을 참고하여 자신에게 가장 적합한 방법을 선택하는 것이 중요합니다.
3. 장기요양을 위한 현금마련
연금과 주택마련이 되어 있어도 갑자기 큰 돈이 필요한 경우가 생기기 마련입니다. 이 경우를 위해 현금을 마련해야 하는데 솔직히 연금과 주택마련도 어려운 상황에서 별도로 현금을 마련하는 것은 어렵다고 판단됩니다. 하지만 여유가 있으신 분들은 별도로 현금 마련을 하시는 것이 좋을 것입니다.
채권 투자
은퇴 후에는 변동성 높은 자산에 대해서 대응하기가 어렵습니다. 그렇다고 부동산에만 모든 자산을 넣어두는 것은 현금 유동화가 어려울 가능성이 높을 수 있습니다. 이에 대안으로 채권 투자를 추천드립니다. 현재 국고채 기준으로 10년 만기 3.5% 수익율을 보이고 있으며 자금을 회사채나 미국채, 하이일드 채권등으로 분산시키면 년 약 5% 정도 수익율을 나올 것이라 판단됩니다. 년 5% 정도 수익율이면 어느 정도 자금을 가지고 계시는 분은 채권이자를 받아서 현금으로 사용하시면 되고 금리 하락시에는 채권 가격이 상승하여 채권에 대한 가치 상승에 대한 차익도 얻으실 수 있을 것 입니다.
지수투자
채권 투자보다는 위험성이 있는 투자로 대신 수익률도 더 큰 투자 방법입니다. 증권사 ETF 중 S&P500이나 미국 뱅가드VT ETF(전세계 주식)을 정기적으로 구입하여 가지고 있는 방법입니다. 연 배당률 1% 중반의 수익율이 나오고 있으며 미국 또는 전세계의 경제성장율에 비례해서 지수가 상승할 예정으로 큰 위기가 없을 경우 6~7%의 수익율이 예상됩니다.
